Kinek ne jönne jól évi 42 ezer forint megtakarítás úgy, hogy ehhez még csak le sem kell mondania semmiről. Egy átlagos magyar nyugdíjasnál, aki a KSH szerint 230 ezer forintból él, biztosan lenne helye ennek az összegnek. Ehhez mindössze annyit kell tenni, hogy a fizetős bankszámla helyett ingyeneset választunk. Jó hír, hogy ehhez még csak magas összegű nyugdíjra sincs szükség.
Mintegy 2 millió magyar kap jelenleg öregségi nyugdíjat Magyarországon, rajtuk kívül további 400 ezren részesülnek megváltozott munkaképességűeknek járó ellátásban, hozzátartozói nyugellátásban, életkoron alapuló ellátásban és egyéb járandóságban. A nyugdíjak összege természetesen egyénenként eltérő, ám a KSH adatai szerint a legtöbben (241 ezren) jelenleg 160-180 ezer forint nyugdíjat kapnak, miközben az átlagnyugdíj 230 ezer, a mediánnyugdíj pedig 205 ezer forint. (A medián érték az, aminél a nyugdíjasok egyik fele nagyobb, míg a másik fele kisebb összegű járandóságot kap.)
Bármekkora összegű nyugdíjat is kap azonban valaki, ha van tér valamekkora összeget megtakarítani, érdemes élni a lehetőséggel. Különösen akkor, ha ezt fájdalommentesen, lemondások nélkül lehet megtenni. Ilyen lehet például a bankszámla, hiszen az idősek többsége már ide kapja a nyugdíját, aminek egyik fontos előnye ez, hogy így hamarabb megérkezik a pénz, mintha postás hozná ki.
Gyakori ellenérv ugyanakkor, hogy a bankszámla drága, legalábbis egy átlagos nyugdíjas számára arányaiban komoly terhet jelent, míg a postai kézbesítésnek nincs költsége. Erre cáfolunk most rá némileg!
Hirdetés
Hirdetés
Mennyibe kerül egy átlagos bankszámla?
Egy bankszámla valóban komoly kiadást jelenthet, hiszen a Bankmonitor számlakalkulátor által vizsgált 53 bankszámla átlagos éves költsége bizony csaknem 42 ezer forint „normál” használat mellett. Ez az átlagnyugdíj 1,5, míg a mediánnyugdíj 1,7%-a, de ahogy csökken az ellátás összege, úgy lesz arányaiban mind nagyobb tétel ez a kiadás.
„Normál” használat alatt ebben az esetben azt értjük, hogy havonta az átlagnyugdíjnak – 230 ezer forint – megfelelő összeg érkezik a számlára, az ügyfél kihasználja a havi kétszeri, összesen 150 ezer forint összegű ingyenes készpénzfelvételi lehetőséget, 2 számláját összesen 15 ezer forint összegben csoportos beszedéssel fizeti, valamint van bankkártyája, amivel – havonta 30 alkalommal – költségmentesen fizet az üzletekben. Illetve azzal számoltunk még, hogy a havi számlakivonat levélben érkezik, a számlamozgásokról és kártyahasználatról pedig SMS-értesítések jönnek.
Már pár aprósággal is sokat spórolhat egy nyugdíjas is!
Persze egy számla költsége az átlagosnak számító évi 42 ezer forintnál lényegesen magasabb is, ehhez elég pár „hibát” elkövetni. Ilyen lehet például az, ha elmulasztunk nyilatkozni arról, hogy melyik bankszámlánknál vennénk igénybe az ingyenes készpénzfelvételi lehetőséget. Ebben az esetben a készpénzfelvételért máris fizetni kell, ami éves szinten akár 15-25 ezer forint felesleges kiadást jelenthet.
Az is „pénzszórás”, ha valaki 150 ezer forint feletti nyugdíjat kap, és azt egy összegben kiveszi a hó elején, mert ilyenkor a 150 ezer forint feletti részhez arányaiban drágán juthat hozzá. Ha például a 230 ezer forint átlagnyugdíj összegét vesszük fel egyszerre ATM-ből, akkor 80 ezer forint után díjat kell fizetnünk, ami például az MBH Bank saját készülékeinél 1 000 forint feletti kiadással jár (561 Ft + 0,6%). Ez pedig egy év alatt már 12 ezer forintot meghaladó költség.
Ha mindenképpen készpénz kell, és nem elég a jogszabályban ingyenesen biztosított havi 150 ezer forint, akkor a számlák egy részénél segíthet, ha a jogszabályi ingyenesség helyett a bank saját, egyedi ajánlatát választjuk. A CIB ECO és az UniCredit Partner Aktív Nulla számláknál például abban az esetben, ha lemondunk a jogszabályi ingyenességről, az adott hónap első készpénzfelvétele ingyenes lesz. Jelentős megkötés ugyanakkor, hogy míg a jogszabályi lehetőség bármelyik bank ATM-jénél kihasználható, a CIB és az UniCredit ajánlata kizárólag a bankok saját automatáira vonatkozik. A Raiffeisen Premium Banking számla ennél is tovább megy, itt év végéig az első két készpénzfelvétel ingyenes, függetlenül attól, melyik pénzintézet működteti a készüléket.
Csökkenthető a számla költsége azzal is, ha az utalásokat elektronikusan – net- vagy mobilbankon keresztül – indítjuk, ezek ugyanis olcsóbbak, vagy akár ingyenesek is lehetnek.
A 30-60 forintos darabáron kínált SMS értesítéseken is komoly összeget lehet megtakarítani már azzal, ha a kisebb pénzmozgásokról nem kérünk üzenetet, de a legjobb teljesen elhagyni, és helyette úgynevezett push értesítéseket kérni a mobilalkalmazásunkba. Ehhez persze kell okostelefon, mobilalkalmazás és mobilnet, de ezek egyike sem megugorhatatlan akadály mostanság. Itt arra kell még ügyelni, hogy nem minden banknál működnek még az ilyen push értesítések, így az „SMS-mentesítéshez” ezzel is számolni kell.
Lehet ingyenes bankszámlája egy nyugdíjasnak?
A fentiek alapján látható, hogy egy kis odafigyeléssel lefaragható a bankszámlahasználat költsége, ám az elérhető haszon mindig függ az adott számla díjaitól, valamint attól, hogy valaki min hajlandó változtatni a spórolás érdekében. Ugyanakkor léteznek olyan ingyenes bankszámlák, amelyeknek nem csak havi díja nincs, hanem a bankkártya, az elektronikus csatornán történő utalás, a csoportos beszedés és az állandó átutalási megbízás is költségmentes, miközben már magáért a számlanyitásért is több tízezer forint jóváírást fizethet a bank. (Ez utóbbi annyit tesz, hogy ha valaki számlát nyit és teljesíti a megszabott feltételeket, az pénzt kap utólag a banktól.)
A teljesen ingyenes bankszámlák mindegyikénél elvárás, hogy meghatározott összegű, rendszeres jóváírás érkezzen a számlára. Bankja válogatja, hogy ennek jövedelemnek kell lennie, vagy mindössze annyi az elvárás, hogy az adott összeg külső helyről érkezzen. Az öregségi nyugdíj mindkét esetben megfelelő lehet, amennyiben az összege eléri a megadott értékhatárt.
Az UniCredit Partner Aktív Nulla Csomag esetében például mindössze 75 ezer forint az elvárt jóváírás összege, míg a CIB ECO bankszámlánál (ez csak akkor ingyenes, ha a Bankmonitoron keresztül igénylik) a mindenkori minimálbérnek megfelelő összegnek, vagyis jelenleg 177 400 forintnak kell minden egyes hónapban a számlára érkeznie. Ennél a két számlánál a jóváírás akár több tételben is érkezhet, a kikötés mindössze annyi, hogy a saját számlák közötti átvezetés és a készpénzes befizetés nem számít bele.
Az Erste Privilégium 2.0 Partner számlánál az elvárt 225 ezer forint havi jóváírás kizárólag jövedelemként érkezhet, de ahogy már írtuk, ez a nyugdíjasok számára nem akadály. A Raiffeisen Bank magasabbra tette a lécet: a Premium Banking számlacsomagnál jelenleg legalább 400 ezer forintnak kell havonta egy összegben a számlára érkeznie ahhoz, hogy ingyenesen legyen használható.
Ez alapján a 230 ezer forintos átlagnyugdíjjal az ingyenes ajánlatok közül a CIB ECO, az UniCredit Partner Aktív Nulla és az Erste Privilégium 2.0 Partner számla lehet elérhető.
Mi kell technikailag egy ingyenes bankszámlához?
Mivel az ingyenes bankszámlák szinte mindegyikénél – az Erste Privilégium 2.0 kivételével – feltétel, hogy ne SMS, hanem push értesítéseket fogadjunk, szükség lehet egy okostelefonra, valamint mobilinternet előfizetésre. Ezen kívül az ingyenes számláknál kizárólag az elektronikus csatornán indított – mobil- és netbank – utalások költségmentesek, sőt az UniCredit Partner Aktív Nulla számlánál a mobilalkalmazásból indított utalásokért nem kell csak fizetni. Az új banki alkalmazások azonban alapvetően jól használhatók, egy nyugdíjas számára az alapvető funkciók elsajátítása nem okozhat komoly problémát, különösen akkor, ha ehhez számíthatnak segítségre a családjuktól is.
Kell félni a bankváltástól?
A bankváltás ma már elvileg nem jelenthet gondot, hiszen évek óta működik az egyszerűsített bankváltás intézménye. Ez azt jelenti, hogy elég megbízni az új számlavezető bankot azzal, hogy intézze a váltást, így miután a régi számlán lévő összeget az új számlára elutalták, az akár automatikusan meg is szűnhet.
